Konsolidacja zobowiązań to sposób na uporządkowanie finansów osobistych. Połączyć można różnego rodzaju kredyty, karty kredytowe i pożyczki gotówkowe. Mechanizm ten wiąże się z ulgą w comiesięcznych wydatkach, choć nie stanowi rozwiązania idealnego dla każdego. Warunki otrzymania produktu konsolidacyjnego różnią się znacząco w zależności od instytucji udzielającej finansowania — banki stosują odmienne kryteria niż firmy pozabankowe.
Na czym polega kredyt konsolidacyjny
Kredyt konsolidacyjny to zobowiązanie zaciągane wyłącznie w celu spłaty wcześniejszych produktów finansowych — mogą to być kredyty gotówkowe, hipoteczne, samochodowe, limity w kartach kredytowych czy zobowiązania ratalnych zakupów. Po uruchomieniu środków wszystkie dotychczasowe raty zamykają się automatycznie, klient natomiast reguluje od tej pory jedną miesięczną wpłatę z wydłużonym okresem kredytowania.
Przyznanie takiego produktu wymaga spełnienia warunków określonych przez bank. Choć konsolidacja ma na celu ochronę przed spiralą zadłużenia, instytucje finansowe mogą odmówić udzielenia kredytu osobom z negatywną historią kredytową. Weryfikacja obejmuje sprawdzenie informacji w BIK oraz ocenę zdolności kredytowej wnioskodawcy. W przypadku odmowy banku alternatywą może okazać się pozabankowa oferta pożyczkowa.
Charakterystyka pożyczki konsolidacyjnej
Pożyczka konsolidacyjna adresowana jest do osób, które napotykają bariery w spłacie kilku zobowiązań równocześnie. Kredyty konsolidacyjne bez sprawdzania historii kredytowej praktycznie nie funkcjonują w ofercie banków. Klienci nieregularnie regulujący raty przeważnie otrzymują w bankach negatywne decyzje i tracą możliwość skonsolidowania zadłużenia.
Firmy pożyczkowe operują na podstawie mniej rygorystycznych przepisów i umożliwiają zaciągnięcie takiego produktu nawet osobom z problemami finansowymi. Koszt zobowiązania jest w takich przypadkach wyższy niż w przypadku kredytu bankowego. Cel pozostaje ten sam — zamknięcie dotychczasowych zobowiązań i ustalenie nowego harmonogramu z ratą dostosowaną do możliwości płatniczych.
Porównanie produktów konsolidacyjnych — wspólne cechy i rozbieżności
Zarówno kredyty, jak i pożyczki konsolidacyjne umożliwiają spłatę istniejących zobowiązań przez przejęcie ich przez jedną instytucję. W efekcie wnioskodawca reguluje tylko jedną comiesięczną ratę zamiast kilku. Wydłużenie okresu kredytowania nie zawsze stanowi atut — dla niektórych oznacza dłuższy związek finansowy, dla innych jednak pozwala na odciążenie domowego budżetu i uniknięcie narastającego zadłużenia.
Klient zazwyczaj ma prawo wskazać dzień miesiąca, w którym będzie regulował ratę, co można zsynchronizować z terminem otrzymania wynagrodzenia. Wybrane banki oferują dodatkowo możliwość podniesienia kwoty o środki przeznaczone na inne potrzeby, lecz zależy to od wyniku oceny zdolności kredytowej wnioskodawcy.
Główna różnica między kredytami konsolidacyjnymi a pozabankowymi pożyczkami konsolidacyjnymi wynika z charakteru instytucji je udzielających. Wpływa to bezpośrednio na proces weryfikacji klientów. Nie każdy otrzyma produkt w banku — zwłaszcza osoby z problemami w spłacie zobowiązań lub negatywnym wpisem w BIK. Nie wyklucza to jednak dostępu do pożyczki w firmie pozabankowej, która nie stawia tak restrykcyjnych wymagań jak tradycyjne instytucje finansowe.
